Зі зміною платіжного простору завдяки новим технологіям екосистема платежів переживає ключовий момент у своїй історії. Бурхливий розвиток мобільних гаманців, рішень для оплати через банк і подальшої оплати (BNPL), а також відкритого банківського обслуговування і технологій штучного інтелекту робить процес оформлення замовлення дедалі простішим для споживачів і легшим для продавців.
У результаті споживачі отримують багато кешбеку, пільгових тарифів та програмам лояльності від банків, платіжних провайдерів і продавців, які працюють у цій складній павутині платіжних екосистем. Тим часом альтернативні способи оплати стають дедалі популярнішими, приходячи на зміну кредитним і дебетовим карткам.
21 березня 2024 року компанія Ciklum у партнерстві з FStech провела в Лондоні інноваційний сніданок Payments Innovation Breakfast, метою якого було детально розглянути, на якому етапі перебувають платежі з погляду стратегії, залишити спадок правильного підходу, попри проблеми, пов'язані зі зміною споживчих звичок та очікувань, а також вивчити основоположні зміни, що несуть із собою відкритий банкінг і штучний інтелект. Вони обговорили весь спектр змін на касі та за її межами, що стимулює нові потреби та інновації, починаючи з ризиків та регулювання і закінчуючи новим рівнем клієнтоорієнтованості, економічної ефективності, світом після глобалізації та розширенням можливостей малозабезпечених верств населення.
1. Ера відкритого банківського обслуговування
Основна доповідь Імрана Гуламхусейнвала почалася з того, що він підкреслив масштаби зростання відкритого банківського обслуговування. Визнаючи можливості та проблеми, пов'язані з ним, він назвав його відмінним фактором між сьогоднішнім і завтрашнім баченням особистого та комерційного банкінгу. Він також згадав про те, що він стикається з перешкодами, пов'язаними з прийняттям його споживачами й регулятивними бар'єрами.
Попри весь галас навколо Open Banking, такі проблеми, як низький рівень прийняття і довіри з боку населення, зберігаються і потребують вирішення у зв'язку з відсутністю адекватного захисту споживачів. Ідея відкритих фінансів також була на порядку денному. Оскільки дедалі більше людей хочуть знати, як керувати своїм фінансовим життям, розвиток Open Finance, побудований на фундаменті Open Banking, на думку декого, стане центральною частиною еволюції галузі.
2. Розв'язання проблеми кібербезпеки у відкритій екосистемі
Учасники дискусії також обговорили нову культуру шахрайства та кібербезпеки, яка з'явилася у світі, де платежі стають дедалі більш фрикційними та здійснюються за лічені секунди. Учасники також наголосили на важливості надійного шифрування, інтелектуального штучного інтелекту, систем виявлення шахрайства на основі машинного навчання та інших заходів безпеки для створення і підтримки довіри споживачів в умовах дедалі більш відкритого світу. З огляду на те, наскільки важливими є довіра і безпека для покоління Z, більш досвідчені користувачі віддають перевагу безпеці перед швидкістю і зручністю. Застосування цих аспектів ШІ для захисту та запобігання шахрайству вкрай важливе, особливо коли йдеться про захист авторизованих Push-платежів.
3. Навчання у світових новаторів
Потім учасники дискусії розповіли про інновації у сфері споживчих платежів в усьому світі, згадавши про широке розповсюдження мобільних гаманців в Індії, прагнення Фінляндії до безготівкового розрахунку за допомогою прямого банківського обслуговування та відкриття банківських рахунків у Нігерії. Це підкреслило необхідність для установ на наших внутрішніх ринках наздогнати хвилю інновацій і стати більш конкурентоспроможними. Спираючись на ці міжнародні приклади, можна проілюструвати, який вигляд мають успішні стратегії на інших ринках, як вони можуть працювати на наших ринках і яким корисним є міжринкове навчання та запозичення для просування платіжної індустрії вперед.
4. Майбутнє, що формується технологіями, які розвиваються
Під час брифінгу було розглянуто проблеми, пов'язані з технологіями, що розвиваються, з погляду того, який вигляд матимуть споживчі платежі через три-п'ять років і далі. У рамках футурологічної сесії було проведено аналіз розвитку криптовалют і цифрових валют центральних банків (CBDC), зокрема їхнього впливу на фінансові установи й того, як банки та постачальники фінансових послуг можуть зберегти свою актуальність, задовольняючи й передбачаючи потреби та звички клієнтів. На загальну думку, CBDC, найімовірніше, стануть новою нормою у фінансовій системі як доповнення до фіатних грошей. Очікується збільшення кількості платежів, які також будуть інтегровані в соціальні мережі.
5. Підготовка фінансових установ до майбутніх змін
Одним із постійних висновків заходу стало питання про те, як фінансові установи можуть підготуватися до наступної хвилі інновацій і переглянути технології та культуру. Учасники дискусії, наприклад, рекомендували виділяти ресурси на розвиток цифрової інфраструктури та забезпечувати культуру, що сприяє постійним інноваціям та адаптації. Установи мають використовувати всі ці підходи, щоб залишатися актуальними у своєму середовищі.
Висновок: відкрите майбутнє
Дискусії, що відбулися цього дня, наочно продемонстрували, що платежі скоро вступлять в епоху приголомшливих змін. Інновації, як-от мобільні гаманці та схеми "купи зараз – заплати потім", розширюють межі очікувань щодо зручності, безпеки та взаємодії зі споживачами. Однак, щоб підтримати епоху цифрових інновацій, що зростає, фінансовому сектору також необхідно навчитися співіснувати з новими ризиками, спричиненими вразливістю кібербезпеки, а також знайти правильний баланс між інклюзивністю та довірою до цифрових фінансів.
Попри те що ми готуємося до труднощів, шлях вперед залишається загалом прозорим, на чолі якого стоять інновації, співпраця та глибше розуміння потреб клієнтів. Завдяки цьому новому шляху майбутнє платежів стане більш інтегрованим, більш ефективним і таким, що краще відповідає потребам завтрашніх споживачів.